확정형 vs 종신형 연금 비교: 평생 노후 소득, 최적의 선택은?

확정형 연금은 정해진 기간(예: 20년) 동안 연금을 지급합니다. 동일 보험료 대비 월 수령액이 높고, 사망 시 잔여 재원은 상속 가능합니다. 단, 지급 기간 종료 후 소득이 없고 장수 시 자금 고갈 위험이 있습니다.

종신형 연금은 사망 시까지 평생 연금을 지급하여 장수 리스크를 해소합니다. 매월 일정 금액이 평생 지급되어 안정적입니다. 다만, 동일 보험료 대비 월 수령액은 낮습니다. 조기 사망 시 총 수령액이 적을 수 있어 지급 보증 기간 설정이 필요합니다.

2024년 3월 기준, 1억 원 즉시납 60세 개시 시 20년 확정형은 월 약 53만 원, 20년 보증 종신형은 월 약 40만 원을 받았습니다. 이는 80세 이전 사망 시 확정형, 80세 이후 장수 시 종신형이 유리함을 시사합니다.

확정형 연금의 장점

• 높은 월 수령액: 종신형보다 매월 더 많이 받습니다.
• 잔여 금액 상속 가능: 사망 시 남은 연금 재원 상속 가능.
• 명확한 자금 계획: 지급 기간 확정으로 예산 관리 용이.

단점은 지정 기간 종료 후 소득 없음과 장수 시 자금 고갈 위험입니다. 신중한 지급 기간 결정이 중요합니다.

종신형 연금의 장점

• 장수 리스크 완벽 해소: 기대 수명이 길어져도 자금 걱정 없음.
• 안정적인 현금 흐름 확보: 매월 일정 금액 평생 지급.
• 가족에게 연금 혜택 지속 (지급 보증 기간 설정 시).

단점은 월 수령액이 낮다는 점입니다. 조기 사망 시 총 수령액이 적을 수 있습니다.

실제 수령액과 생존 기간별 유리한 선택

2024년 3월 1억 원 즉시납 55세 개시 시, 20년 확정형은 월 약 53만 원, 20년 보증 종신형은 월 약 40만 원입니다. 80세 이전에 사망하면 확정형, 90세까지 생존하면 종신형이 총 수령액 면에서 유리합니다.

2023년 이전보다 평균 기대 수명 연장으로 종신형 연금의 중요성이 강조됩니다. 기대 수명, 건강 상태, 가족력 등을 종합 고려해야 합니다.

나에게 맞는 연금 유형 선택 가이드 (2025년)

1. 기대 수명 및 건강: 길면 종신형, 단기간 필요하면 확정형.
2. 상속 목적: 상속 목적이면 확정형 유리.
3. 월 지급액 vs 총 수령액: 월 지급액 우선이면 확정형, 장기 총액 우선이면 종신형.
4. 공적연금 조합: 종신형으로 기본 생활비, 확정형으로 여유 자금 확보.
5. 가입 조건: 최저 보증 이율, 사업비, 수수료 비교 필수.

현재(2025년)는 두 유형을 혼합 설계하는 것이 일반적입니다. 예: 종신형으로 월 60만 원, 확정형으로 월 40만 원 확보.

최저 보증 이율은 안정성을 높여줍니다. 2024년에는 연 단리 5~8% 보증 상품도 출시되었습니다.

최저 보증 이율, 사업비, 수수료

사업비와 수수료는 적립금에 영향을 미칩니다. 2024년 1월 기준, 상품별 사업비 구조를 비교하여 실제 적립 금액을 확인해야 합니다.

해지환급률도 중요합니다. A, B, C 보험사 비교 시, 30년 경과 시 환급률 차이가 큽니다 (C보험사 115.7%).

펀드 구성 및 투자 성과

펀드 구성 및 주식 편입 비율은 수익률에 영향을 줍니다. 2024년 3월, A보험사는 10개 펀드/최대 50% 주식, C보험사는 23개 펀드/최대 50% 주식을 제공합니다.

자신의 투자 성향에 맞는 펀드 구성 선택이 중요합니다. 2023년 이전보다 펀드 선택 폭이 넓어졌습니다.

2025년, 자신의 상황에 맞는 연금 유형 선택이 중요합니다. 확정형은 높은 월 수령액, 종신형은 장수 리스크 해소가 장점입니다. 2024년 시장은 '혼합 전략'을 추천합니다.